Diariamente, a população brasileira usufrui do sistema bancário brasileiro. As instituições são conhecidas por todos, seja pela praticidade da abertura de contas-corrente e saques, ou pela importante atuação na economia brasileira.
Essas instituições fazem parte do complexo Sistema Financeiro Nacional (SFN), que engloba, além dos bancos, as corretoras, sociedades de crédito, gestoras de recursos e afins.
Ao entrar em um banco para retirar dinheiro, ou apenas para tirar extrato da conta, você já se perguntou sobre extensão de serviços que essas poderosas instituições financeiras oferecem?
Entender quais são e como funcionam as instituições bancárias é importantíssimo para se ter uma noção do cenário econômico nacional. Embora estejamos falando apenas de bancos, diferentes tipos de atuação são possíveis, além de contarmos com uma instituição estatal que chefia as demais.
O que é um sistema bancário?
De forma direta, um sistema bancário é aquele que fornece serviço de crédito para a população e instituições privadas. Essa é a principal diferença entre os bancos comerciais e instituições financeiras quando comparados com corretoras de investimentos, por exemplo.
Embora a maioria delas se trate de instituições privadas, o banco de maior autoridade no sistema financeiro brasileiro, com poder de definição de metas de taxas e com o objetivo final de beneficiar a população brasileira, é o Banco Central (BC).
Quais são as atuações de uma instituição bancária?
Além de fornecerem crédito, os diferentes tipos de bancos possuem diferentes propostas de atuação. Conheça os principais:
Os bancos podem ser comerciais, de investimento e de desenvolvimento. No caso dos comerciais, trata-se das instituições mais populares entre a população. Com a possibilidade de abertura de contas-corrente ou poupança, oferecendo serviços como saque e oferta de empréstimo, elas fazem parte do dia-a-dia do brasileiro.
Quanto aos de investimentos, os bancos oferecem participação societária de forma temporária. A forma de captação deste tipo de banco vem na forma de Certificados de Depósito Bancário (CDBs) e Letras de Crédito Imobiliário (LCIs), com condições mais favoráveis e vantajosas ao investidor que as dos bancos comerciais.
Como já comentamos em nosso material sobre investimentos em bancos e em corretoras, bancos oferecem a oportunidade de investimentos pessoais. Estes, porém, se referem a operações de origem do próprio banco, e são limitadas quando comparadas com a gama de opções de uma corretora, por exemplo.
De qualquer forma, as contas poupança dos bancos são a forma mais popular entre os brasileiros para investir dinheiro. Isso porque os bancos continuam sendo instituições sólidas e de confiança de todos.
Por fim, o Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) é a principal instituição bancária de desenvolvimento. Seus objetivos são a captação de recursos para desenvolvimentos nacionais promovidos pelo Governo Federal.
De acordo com o número de ativos totais e patrimônio líquido, o Brasil tem, praticamente, cinco grandes bancos. Mesmo que o Sistema Financeiro Nacional (SFN) seja farto, ainda existe um claro oligopólio.
Abaixo, a lista dos cinco maiores bancos brasileiros, sendo o de cima com o maior número de ativos:
- Banco Itaú Unibanco;
- Banco do Brasil;
- Caixa Econômica Federal;
- Banco Bradesco;
- Banco Santander Brasil.
O Banco Central (BC) é deixado de fora da lista, pois trata-se de um órgão regulador e a maior autoridade financeira do país. Por isso, o BC merece um segmento especial:
Banco Central (BC)
O Banco Central (BC), ou Bacen, é a principal autoridade monetária do país. Trata-se de uma autarquia, cuja responsabilidade está na manutenção da moeda brasileira, regulação do sistema financeiro e estabilidade econômica do país.
De acordo com a definição do próprio Banco Central (BC):
“O Banco Central do Brasil foi criado pela Lei 4.595, de 31 de dezembro de 1964. É o principal executor das orientações do Conselho Monetário Nacional e responsável por garantir o poder de compra da moeda nacional, tendo por objetivos: – zelar pela adequada liquidez da economia; – manter as reservas internacionais em nível adequado; – estimular a formação de poupança; – zelar pela estabilidade e promover o permanente aperfeiçoamento do sistema financeiro.”
O BC é responsável por inúmeras coisas. Entre as atribuições, de acordo com o próprio BC, estão:
- Emitir papel-moeda e moeda metálica;
- Executar os serviços do meio circulante;
- Receber recolhimentos compulsórios e voluntários das instituições financeiras e bancárias;
- Realizar operações de redesconto e empréstimo às instituições financeiras;
- Regular a execução dos serviços de compensação de cheques e outros papéis;
- Efetuar operações de compra e venda de títulos públicos federais;
- Exercer o controle de crédito;
- Exercer a fiscalização das instituições financeiras;
- Autorizar o funcionamento das instituições financeiras;
- Estabelecer as condições para o exercício de quaisquer cargos de direção nas instituições financeiras;
- Vigiar a interferência de outras empresas nos mercados financeiros e de capitais;
- Controlar o fluxo de capitais estrangeiros no país.
A lista é grande, então iremos listar algumas das mais importantes atribuições abaixo, e como elas impactam diretamente na sua vida e no funcionamento diário dos bancos.
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Manutenção da moeda
Primeiramente, como o Banco Central (BC) é responsável pela supervisão de todo o sistema financeiro, ele também é responsável pela manutenção da inflação no país. De forma direta, ele faz isso através do controle da meta Selic, a taxa de juros básica do Brasil.
De forma resumida, que você pode conferir de forma completa aqui, as instituições bancárias precisam, necessariamente, ter uma certa porcentagem do dinheiro em caixa em contas no Banco Central (BC) todos os dias. Como o valor é específico, é natural que esse dinheiro não seja atingido no final do expediente. Assim, bancos realizam empréstimos over de outros bancos. Os juros praticados nessa transação seguem a meta Selic.
Quando a inflação está muito alta, e em descontrole, o Banco Central (BC) pode optar, através de seu Comitê de Política Monetária (Copom) pela alta da taxa básica, para tentar frear os índices inflacionários. Isso afeta os juros praticados pelos bancos. No fim, para o consumidor, essa alta pode significar um aumento de juros dos serviços de créditos oferecidos pelas instituições bancárias, como os empréstimos pessoais.
Um fator importante a se considerar é que o sistema de juros dos bancos não funciona de forma igualitária. O valor de juros praticados em operações de crédito é diretamente proporcional ao risco de inadimplência do cliente. Sendo assim, os empréstimos pessoais têm juros muito mais altos que os empréstimos over.
De forma direta, uma simples reunião do Copom, que acontece a cada 45 dias, muda toda a dinâmica de juros praticados pelas instituições bancárias para seus clientes.
Emissão de moedas
Uma das atribuições mais conhecidas do Banco Central (BC) é a emissão de moedas. Através de análises do cenário econômico, o BC avalia se existe mais demanda pelo papel no mercado.
Caso a economia brasileira precise de mais moeda em circulação, pedidos são feitos à Casa da Moeda do Brasil (CMB).
Fiscalização dos bancos
Por fim, a instituição é regulatória e fiscalizadora. Quanto aos bancos, o BC pode atuar na emissão de crédito emergencial no caso de necessidade, e intervir no caso de situações graves e de desrespeito com a legislação do país.
Além de fiscalizar, o BC tem a responsabilidade de trazer transparência à população. O portal do banco trás as mais importantes bases a respeito das instituições bancárias espalhadas pelo país, como informações sobre tarifas praticadas.
Mais que conta-corrente e empréstimo
As instituições bancárias são importantíssimas para a economia brasileira. Muito mais que aberturas de contas, elas fomentam a atividade econômica do país, e são usadas por praticamente todos os brasileiros.
Para aumentar seu conhecimento no assunto e ter uma noção ainda mais clara sobre como funciona a dinâmica da economia brasileira, você ainda pode conferir nosso material completo a respeito do complexo Sistema Financeiro Nacional (SFN), meta Selic e as diferenças entre investir em um banco e em uma corretora de investimentos.
