Se existe alguma coisa que vai nos perseguir pelo resto das nossas vidas é o tal do imposto de renda.
Apenas uma pequena parte das pessoas se preocupam em como se beneficiar do imposto de renda onde a legislação permite.
Infelizmente maioria olham apenas para a rentabilidade dos investimentos.
Vamos analisar um caso prático com a Previdência Privada.
Um grande mito que ainda existe nos dias de hoje é pensamento de que o PGBL não vale a pena.
Uns dizem que não adianta ter o benefício do imposto de renda no presente se no futuro o imposto de renda incidirá sobre tudo, tanto sobre o ganho de capital quanto sobre o próprio aporte.
Outros pensam que o ganho tributário máximo é de apenas 17,5%, vez que é possível recuperar até 27,5% de imposto de renda no presente e pagar apenas 10% no futuro.
Na realidade é preciso refletir um pouco mais.
Para comprovar, vamos comparar 2 investimentos por 15 anos, ambos com rentabilidade de 10% ao ano, sendo um na previdência privada e outro, por exemplo, na renda fixa.
Vale destacar que nem vamos considerar o benefício da previdência privada do tipo PGBL no presente, logo seria de imaginar que a comparação mais indicada com a renda fixa seria por meio do VGBL.
Entretanto, para quebrar a banca, vamos comparar com o PGBL e ainda desconsiderar o benefício do imposto de renda no presente.
Financeiramente falando, sem considerar o benefício presente, somente faria sentido o VGBL.
Entretanto, estamos aqui para quebrar mitos e tabus.
Sim!
Vamos comparar o PGBL, mesmo desconsiderando o benefício no presente, e pagando o imposto de renda sobre tudo no resgate.
Frise-se, o benefício do PGBL é muito, muito maior que vamos demonstrar, aqui é apenas para desmitificar um pouco mais sobre a previdência privada.
Considerando um investimento de R$ 12.000 na renda fixa por 15 anos, com rentabilidade de 10% ao ano, o saldo final líquido, após o imposto de renda, será de R$ 44.407,93.
Por outro lado, um investimento de R$ 12.000 no PGBL também pelo prazo de 15 anos, e com rentabilidade idêntica, o saldo final líquido, após o imposto de renda, será de R$ 45.114,28.
Isso acontece devido à menor alíquota do imposto de renda pela tabela regressiva, apesar de no PGBL pagar imposto de renda inclusive sobre o valor do aporte, a alíquota depois de 10 anos será de 10%.
Isto é, 5% a menos que na renda fixa, então mesmo pagando imposto de renda somente sobre o ganho de capital, após uma certa rentabilidade a menor alíquota sobre tudo passa a ficar mais vantajosa.
Observe que essa comparação nem faria sentido, primeiro porque se considerássemos o PGBL deveria ter levado em consideração o benefício do imposto de renda no ano do investimento.
Segundo porque no PGBL paga imposto de renda sobre tudo, logo a comparação deveria ter sido realizada com o VGBL.
Mas não, considerando um longo prazo, e a depender da rentabilidade, para fins didáticos resta comprovado que mesmo assim, o PGBL vale muito a pena.
Obviamente, se desconsiderássemos a restituição do imposto de renda no presente via o PGBL, o VGBL traria uma rentabilidade líquida muito maior.
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