NA MINHA OPINIÃO DEIXAR PARA PARA O FINAL DE ANO O INVESTIDOR FICA SUJEITO A 4 RISCOS DESNECESSÁRIOS
RONDINELLI BORGES
Será que independentemente da forma de investir na Previdência Privada, se periodicamente ou apenas no final do ano, os resultados serão os mesmos?
Vale destacar que os s tipos de Previdência Privada mais conhecidos são o PGBL e o VGBL.
Por ora, em linguagem simples, dependendo da sua renda, a única diferença entre eles é que o PGBL permite você restituir agora até 27,5% de imposto de renda que é descontado do seu salário para pagar somente 10% depois de 10 anos, ou ainda, em situações específicas nem pagar nada depois.
Por exemplo, um investidor que tenha renda bruta tributada durante o ano de R$ 100.000, pode investir em um PGBL no valor de R$ 12.000 para o seu futuro e será beneficiado no ano seguinte com um belo benefício no imposto de renda no valor de R$ 3.300.
Dependendo das opções escolhidas por esse investidor, pode ser que depois de 10 anos o imposto de renda será somente R$ 1.200, ou seja, tem um ganho hoje de R$ 3.300 para devolver somente R$ 1.200 depois de muitos anos.
É um benefício extraordinário, por isso, no longo prazo é muito difícil qualquer outro investimento semelhante superar a rentabilidade da NOVA Previdência Privada, pois somente o ganho tributário já é muito grande.
Para aproveitar esse ganho do PGBL é preciso efetivar o investimento até o último dia útil do ano, por isso muitas pessoas acabam deixando para investir na Previdência do tipo PGBL somente em dezembro.
Na minha opinião essa decisão está sujeita a 4 grandes riscos.
O primeiro deles é perder o prazo, isso é muito mais comum do que as pessoas imaginam, ou seja, na correria habitual do mês de dezembro muita gente acaba se esquecendo de investir na Previdência, ou quando se lembra já não dará mais tempo de o investimento ser efetivado antes do ano acabar, por consequência perderá os benefícios do imposto de renda.
Outro risco decorrente da correria do mês de dezembro é o investidor não calcular exatamente o valor exato da sua renda bruta tributável do ano, todos sabem que o PGBL ideal é de 12% dessa renda, mas o que poucos sabem é como calcular essa renda, dependendo da situação individual pode ser trabalhoso fazer esse cálculo.
Logo, para evitar de perder o prazo, o investidor faz um cálculo estimado do que seria a sua renda bruta tributável, ou seja, ao calcular os 12% da renda estimada o valor do PGBL não será o que eu chamo de PGBL ótimo para maximizar a restituição do imposto de renda, por consequência terá uma perda parcial dos benefícios do imposto de renda.
E dezembro, além de naturalmente ser um mês “corrido”´, também é um mês de gastos acima da média: confraternização de final de ano, festas, presentes, viagens…
Além disso, para se prevenir dos gastos de janeiro (impostos, matrículas e materiais escolares, férias, viagens, etc.) dezembro é o mês para poupar parte do salário para não entrar no próximo ano no vermelho.
Dito isso, é muito comum chegar em dezembro e o investidor não ter disponível o valor do PGBL ideal, por consequência perderá boa parte dos benefícios do imposto de renda.
Por fim, eu separei para você um grande risco que praticamente é ignorado por todas as pessoas.
Ao contrário do que muitas pessoas pensam, Previdência Privada não é um título de renda fixa!
Dentro de um plano de Previdência privada tem um fundo de investimento, que por sua vez pode ser de renda fixa, multimercado ou de ações.
É preciso deixar claro que ao investir na Previdência Privada está ocorrendo a aquisição de uma determinada quantidade de cotas desse fundo de investimento.
O valor dessa cota oscila todos os dias, tanto para mais quanto para menos, de acordo com os preços de mercado dos ativos individuais que cada fundo possui em carteira.
Obviamente que essa oscilação vai depender das características do fundo de investimento, um fundo de investimento 100% ações naturalmente terá uma volatilidade muito maior que um fundo 100% renda fixa.
Logo, quando a pessoa investe na Previdência somente em dezembro, o valor da cota do fundo vai depender dos preços de mercado de dezembro, se lá, o mercado estiver em alta, o preço da cota estará alto e o investidor comprará uma menor quantidade de cotas com o valor do PGBL.
Por outro lado, se o investidor faz aportes mensais, haverá meses que os ativos estarão caros e outros em que estarão baratos, mas no longo prazo, o preço tende a ser um preço médio, evitando o risco de pagar somente caro em dezembro.
Para finalizar uma dica para você, em anos eleitorais não necessariamente o mercado fica muito volátil, mas é bem comum acontecer; logo, em dezembro, com a situação política já resolvida os preços dos ativos poderão estar em níveis bem mais elevados.
Para mais conhecimento me siga no instagram: @rondinelliborges
Te espero lá. Forte abraço.
